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解讀家財險:一個賠付率高,實用性強但是大家都不了解的保險!

發布日期: 2019.03.18

導讀:家財險是將整個房屋和房屋內的裝潢及部分指定的電器等物品作為標的(被保險的對象),當它們因合同約定的原因而發生損失的,則保險公司予以賠付。

一說有什么保險產品,我想很多人想到的一定是:重疾險、意外險、旅游險或者醫療險等,但很少有人說到家財險。

其實,小新給大家解讀保險,主要針對的也是以上幾種,甚少說到家財險,但我們不能因此忽略了它,它的重要性雖然沒有那么強,但也是我們生活中最好不要缺少的一個保障。由于很多朋友對這個保險,都不太了解,今天小新就給大家好好聊下這款保險。

1.家財險是什么?

家庭財產保險簡稱家財險,是以城鄉居民的有形財產為保險標的一種保險,家庭財產保險的投保范圍一般包括房屋及房屋裝修,衣服、臥具,家具、燃氣用具、廚具、樂器、體育器械,家用電器;附加險有盜竊、搶劫和金銀首飾、鈔票、債券保險以及第三者責任保險等。

說白了就是將整個房屋和房屋內的裝潢及部分指定的電器等物品作為標的(被保險的對象),當它們因合同約定的原因而發生損失的,則保險公司予以賠付。

且家財險的保障期多為一年,通常無等待期,個別需3日后生效,依具體產品而定。

2.家財險有哪些?

家庭財產保險共分為四類,如下所述:

一、普通家庭財產保險

普通家庭財產保險是面向城鄉居民家庭的基本險種,承保城鄉居民所有存放在固定地址范圍內且處于相對靜止狀態下的各種財產物資。凡屬于被保險人所有的房屋及其附屬設備、家具、家用電器、非機動交通工具及其他生活資料均可以投保家庭財產保險,農村居民的農具、工具、已收獲的農副產品妓個體勞動者的營業用器具、工具、原材料、商品等亦可以投保家庭財產保險。

普通家庭財產保險的保險責任較為寬泛,包括火災、爆炸、雷電、泳雹、雪災、洪水、海嘯、地震、地陷、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流、空中運行物體的墜落,以及外來建筑物和其他固定物體的倒塌,暴風或暴雨使房屋主要結構倒塌造成保險財產的實際損失,或者為防止災害蔓延發生的施救、整理費用及其他合理費用,均由保險人負責賠償。

這類保險的優點是保費一般較低,不會占用太多的家庭資金;缺點是只有在發生保險損失時才能得到保險公司的賠償,沒有投資收益。

二、家庭財產兩全保險

該險種是在普通家庭財產保險的基礎上,增加了一個功能,就是到期返本。即同時具有經濟補償和到期還本兩種性質,保險期滿后,無論保險期內是否發生賠付,保險公司將退回所交保費。

它與普通家庭財產保險的不同之處在于家庭財產兩全保險所交納的是保險儲金,而普通家庭財產保險交納的是保險費。

例如,每份保險金額為10 000元的家庭財產兩全保險,保險儲金為1 000元,投保人根據保險金額一次性交納保險儲金,保險人將保險儲金的利息作為保險費。保險期滿后,無論保險期內是否發生賠付,保險人都將如數退還全部保險儲金。

兩全保險基本原則均與普通家財險基本相同。所不同的是,投保家庭財產兩全保險在被保險人的財產遭受自然災害或意外事故造成損失時,既能得到及時的經濟補償。而且在保險期滿時,不論損失賠償與否,都能足額領回原來交付的保險儲金。但居民應當注意,相對于銀行儲蓄來講,兩全保險到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多,所以,千萬不可把它當作銀行儲蓄,為拿利息而購買該產品。

三、投資保障型家庭財產保險

投資保障型家庭財產保險不僅具有保障功能,還具有投資功能。投保人所交付的是保險投資金,按規定保險投資金必須按份購買。

例如,每份保險金額10 000元需交納保險投資金2 000元,則被保險人不但可得到保險金額為10 000元的保險保障,而且在保險期滿后,無論是否獲得過保險賠償,均可以領取保險投資金本金2 000元并獲得一定的投資收益。

保險期限一般在2年至5年之間(也有一年的短期產品)。該類型產品不僅有保障型家財險的保障功能,而且還兼顧投資的功效。投保此類險種除擁有相應的保障責任外,如遇銀行利率調整,隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整,分段計息,無論是否發生保險賠償,期滿均可獲得本金和收益。

投資型家財險的優點是投保人可以達到轉移風險和投資理財的雙重保障;缺點是一次性交納費用較高,資金流動性不強,投保時家庭應當確保有一定數量的閑置資金且在保險期限內不急用,否則一旦退保會造成一定的經濟損失。

四、個人貸款抵押房屋保險

個人貸款抵押房屋保險承保以房屋作抵押向商業銀行申請貸款的被保險人,因火災、爆炸、暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋損毀所造成的損失,以及為搶救房屋財產支付的合理施救費用。

房屋保險的主要產品是個人住房抵押貸款綜合險,簡稱房貸險。與普通家財險不同,其保障范圍只是房屋建筑主體結構因火災、暴風雨、坍塌等造成的損失,并不包含室內財產。而普通的家庭財產保險主要保障范圍不僅包括房屋、房屋附屬物,同時還包括房屋裝修、家具、家用電器和文化娛樂用品等,保障范圍更加廣泛。

因此,除貸款購房的特殊需要外,居民不宜選擇保障范圍很小的房屋保險,而應當積極購買家庭財產保險。

3.家財險的主要保障責任是哪些?

家財險的主要保障責任:災害損失補償、盜搶損失補償和第三方責任。

災害損失補償:包含的內容主要包括房屋主體結構、室內裝修、室內家庭財產。

不屬于合同保障范圍的財產,保險合同中會明確說明,大家注意查看。

這里小新要說明一點:水管破裂以及水漬也是保障的,所以,這點大家可注意一下。但水管老化等內在原因造成的損失是免責的。

盜搶損失補償:對于一些治安不好的地區,家庭里可能會出現被盜、被搶的情況,如果有這方面的擔心,可以附加盜搶責任保障。

但是不要因為附加盜搶險,就覺得可以高枕無憂了。盜搶責任并不是萬能的,保險公司只認可公安備案后的案件,如果沒有報案,保險公司是不賠的。而且盜搶責任賠償有比例限制,無法完全覆蓋被盜損失。所以要想防盜,還是需要個人采取有效的安全措施,以杜絕此類事情的發生。

第三者責任險:是指在保險期限內,如果保險合同載明的地址內,發生人身傷亡或財產損失事故,應由被保險人承保的責任,保險公司會對規定的限額進行賠償。這里說第三者是指,被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、寄居人員以外的人。

出租屋的房東很適合附加這個保障。如果租客在出租房內發生意外,購買第三者責任險后,應由房東承擔的責任,保險公司會代為賠償,能夠很大程度上降低房東的風險。

自住的房屋,也可以考慮,畢竟意外這種事,誰也說不準。

所以,選購家財險,要清楚自己想要什么保障責任,不同的保障責任,保費不一。

5.投保家財險特別要注意這幾點:

1.室內財產盜搶險并不是保障所有的家庭財產,例如字畫、古玩因為無法確定具體的價值,盜搶險不能提供保障,日常生活必需品也不能投保室內財產盜搶險,在投保時一定要先了解清楚。

2.超額投保是沒有意義的,家財險也是遵循補償性原則,對于超額投保的部分,保險公司不會進行賠付,投保家財險時一定要對自己的家庭財產進行合理的估算,不要超額投保或者是重復投保。

3.如果是家中的大部分財產發生了變更的話,一定要及時去保險公司進行保單內容的變更,以免會影響到之后的理賠。

4.看清免責條款。家財險盡管保險范圍比較廣,但其中有些免責條款需要大家注意。看清免責條款,以免日后理賠時出現糾紛。

5.投保期限注意,及時續保投保。一年期家財險,千萬記得要及時續保。一年期的產品很容易被遺忘,特別是保障對象是房子的時候。另外要切記保存相關的票據,這些可是以后理賠的依據。

最后,

小新想說:

投保家財險,一般有這兩種情況,一種是要房屋本身的保障,保費低,保額高;另外一種是需要全面的保障,保額低、保費高,但實用性會比較強。大家可以根據自己的需求進行選擇。

不同家財險產品,對于房屋的用途、產權性質要求不同,購買前需要提前了解清楚。

家財險采用的是損失補償原則,超額投保是不會額外賠付的。家庭財產的發票要放好,未來申請理賠時,會起到大作用。

切記,千萬不要超額投保,不會多賠的!還要多花錢!

今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以聯系小新,小新立馬回給予解答哦。

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